¿Qué derechos tenemos como usuarios de servicios financieros de seguros?

Cuando vamos a contratar un producto de ahorro/inversión se debe facilitar al usuario de servicios determinada información por la compañía de Seguros.

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No es ajeno a nosotros el fenómeno de la bancarización de la mediación de seguros. Desde hace unos años, se trata de un fenómeno bastante generalizado en Europa que comercializa de forma integrada la actividad aseguradora con la actividad bancaria, lo que resulta conveniente tanto para los bancos, que buscan la entrada de un negocio alternativo, como para las compañías de seguros, que consiguen nuevas vías de comercialización. Dentro de estos productos podemos encontrarnos, planes de pensiones, seguros de vida de ahorro o incluso los productos de ahorro/inversión.

No obstante, ¿Qué está ocurriendo al comercializar este tipo de productos? Una desintermediación financiera por parte de la banca al controlar los recursos captados por la actividad aseguradora y al tener como principal factor de éxito y competitividad, la extensión y cualificación de su red de distribución.

Así, aparece la figura de los operadores de banca-seguros creado por la Ley 26/2006, de mediación de seguros privados, es decir, la entidad de crédito trabaja como un agente de seguros por cuenta de una o varias compañías de seguros.

Cuando vamos a contratar un producto de ahorro/inversión se debe facilitar al usuario de servicios determinada información por la compañía de Seguros

Sin embargo, a lo largo de los años se han generado una serie de problemas que, la regulación de la comercialización de productos financieros se ha visto obligada a sentar las bases sobre la información previa necesaria a la celebración del contrato y que hay que facilitar al cliente en atención a sus circunstancias personales:

¿Cuál es el producto que estoy contratando? En él se describen la naturaleza y características del producto, los objetivos y medios para lograrlos, el devengo de las prestaciones contratadas y el tipo de inversor minorista al que va dirigido.
¿Qué riesgos corro y qué podría obtener a cambio? En éste se detallan los riesgos, los escenarios de rentabilidad y la existencia de garantías. Así, se habrá de facilitar un indicador de riesgo (1/6 indicativo del menor riesgo y 6/6 del mayor riesgo) y en el caso de productos financieros complejos deberá al menos indicarse que estamos ante un «Producto financiero que no es sencillo y puede ser difícil de comprender.».
¿Cuáles son los gastos? Donde se especifican los costes tanto directos e indirectos, así como los derivados de la distribución de estos productos.
¿Cuánto tiempo debo mantener la inversión, y puedo retirar dinero de manera anticipada? Aquí se detallan los plazos de la inversión y las condiciones de ejercicio de los derechos de rescate, renuncia o rescisión.
¿Cómo puedo reclamar? En él se especifica a quién se puede reclamar y las vías de reclamación;

¿Qué puede hacer el usuario de servicios financieros de ahorro/inversión que no está de acuerdo con el producto contratado?

La reclamación es un derecho básico que tiene el consumidor de seguros como en cualquier otro producto o servicio. Si en la relación entre asegurado y aseguradora surge un problema o queja, el primero de los planteamientos que nos hacemos es si debemos acudir a la vía judicial o no. No obstante, hay que tener en cuenta que hay varios pasos previos que hay que agotar antes de llegar a la vía judicial que nos la pueden evitar.

Lo primero que debemos hacer es presentar una queja formal y por escrito ante el departamento o servicio de atención al cliente de la propia entidad aseguradora, donde podríamos llegar a un acuerdo.
Si con esta reclamación, obtiene una respuesta con la que no está satisfecho, puede acudir a la figura del Defensor del Asegurado, un órgano independiente de la entidad de seguros. Esta reclamación debe entregarse por correo certificado con acuse de recibo.
Si después de 60 días no hay respuesta, debe dirigirse al Departamento de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de pensiones, cuya respuesta suele obtenerse en unos cuatro meses.

Hay que destacar que, la aseguradora no está obligada a cumplir con lo que resuelve la Dirección General de Seguros, por lo que en el caso de que así ocurra, si quisiera seguir reclamando la única opción sería acudir a la vía judicial. Es por ello, y aunque se trata de un proceso largo, podemos acompañarte y asesorarte en todo momento para que puedas reclamar tus Derechos como consumidor.

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